جب مالی شمولیت کی بات آتی ہے تو خواتین اور ایس ایم ایز کلیدی حیثیت رکھتے ہیں۔
اگر اور کچھ نہیں تو، پچھلے کچھ سالوں میں پاکستان میں بینکاری کے مستقبل کے لیے مالی شمولیت کی اہمیت کا ایک واضح اعتراف دیکھا گیا ہے۔ یہ ایک بہت آسان مساوات ہے۔ خواتین آبادی کا تقریباً نصف حصہ ہیں اور پائیدار ترقی کو یقینی بنانے کے لیے مالیاتی اداروں تک ان کی رسائی بہت ضروری ہے۔

اعداد بھی اس کی عکاسی کرتے ہیں۔ ذرا موبی لنک بینک کو دیکھیں، جس نے حال ہی میں 2023 کے دوران خواتین کے قرضے کے پورٹ فولیو میں 38 فیصد اضافے کا اعلان کیا ہے۔ یہ پاکستانی خواتین کے لیے مالیاتی شمولیت اور مالیات تک رسائی میں حوصلہ افزا رجحان کی نشاندہی کرے گا۔

یہ تھا، جیسا کہ بینک کے سی او او اور عبوری سی ای او حارث محمود نے اظہار کیا، پاکستان کے مائیکرو فنانس سیکٹر کی ترقی کی صلاحیت اور تمام شہریوں کی مالی شمولیت کا ثبوت۔ لیکن یہ ہمارے لئے بالکل کیا اشارہ کرتا ہے؟

مالی شمولیت کی اہمیت

مالی شمولیت کچھ سالوں سے ریاست پاکستان کے لیے ایک بیان کردہ مشن رہا ہے۔ قومی مالیاتی شمولیت کی حکمت عملی (NFIS) 2015 میں، ہدف 2020 تک 50% بالغ آبادی کو مالی شمولیت کے دائرے میں لا کر عالمی مالیاتی شمولیت کو حاصل کرنا تھا۔ تاہم، اس نے ہدف کو میلوں تک کھو دیا۔ عالمی بینک کے گلوبل فائنڈیکس کے مطابق، 2021 تک پاکستان میں صرف 21 فیصد بالغ افراد کو مالی طور پر شامل کیا گیا تھا، جو کہ عالمی اوسط 69 فیصد کے مقابلے میں، مسلسل وسیع صنفی فرق کے ساتھ۔

advergic.com کے ذریعہ تقویت یافتہ اشتہار

ایشیائی ترقیاتی بینک (ADB) کے مطابق، پاکستان کا صنفی مالیاتی فرق اس وقت 34 فیصد ہے، جو اس بات کی نشاندہی کرتا ہے کہ ملک کو ابھی تک کتنا فاصلہ طے کرنا ہے۔ یقین دہانی کی بات یہ ہے کہ پاکستان کا مائیکرو فنانس سیکٹر حکومت کے وژن کو پورا کرنے کے لیے کام کر رہا ہے، خاص طور پر موبائل منی اور ڈیجیٹل والیٹس جیسے ڈیجیٹل اور مالیاتی حل کو استعمال کرتے ہوئے جو کہ اسمارٹ فون اور انٹرنیٹ کنیکشن کے ساتھ ہر کسی کے لیے قابل رسائی ہیں۔ مائیکروفنانس اداروں نے چھوٹے پیمانے پر قرض لینے والوں اور اپنی آمدنی بڑھانے اور بڑھانے کے خواہاں کاروباری اداروں میں بے پناہ قبولیت پائی ہے۔

موبی لنک بینک کا کردار

جو چیز کسی بھی چیز سے زیادہ اہم ہے وہ ہے مالیاتی اداروں کی جانب سے مالی شمولیت کو یقینی بنانے کی مسلسل کوشش۔ ذرا موبی لنک بینک پر ایک نظر ڈالیں۔ بینک کے سالانہ مالیاتی نتائج کے مطابق، اس کا کل لون پورٹ فولیو تقریباً 59 ارب روپے ہے، جس میں سے زیادہ تر ملک کے زرعی شعبے کو جاتا ہے۔ خواتین قرض لینے والوں کی ایک بڑی تعداد کا تعلق بھی زرعی شعبے سے ہے اور بنیادی طور پر دیہی معیشت سے۔ 2023 میں، بینک نے زرعی شعبے کو 22 فیصد قرضے فراہم کیے، جن میں سے 16 فیصد قرض لینے والے خواتین یا خواتین کی زیر قیادت زرعی کاروبار تھے۔

حارث چوہدری بتاتے ہیں، "موبی لنک بینک کی ثابت قدمی پاکستان کی معیشت کی ریڑھ کی ہڈی: خواتین، کسانوں اور SMEs کو بااختیار بنانے میں مضمر ہے۔" "ہم اپنے اقدامات کی شاندار کامیابی سے بہت خوش ہیں، صرف 2023 میں ہمارے خواتین کے قرضے کے پورٹ فولیو میں 38 فیصد اضافہ دیکھنے میں آیا۔ قابل ذکر بات یہ ہے کہ خواتین قرض لینے والوں کا تناسب بڑھ کر 25 فیصد ہو گیا ہے، یہ اعداد و شمار ہم اگلے تین سالوں میں کم از کم 50 فیصد تک بڑھانے کے لیے پرعزم ہیں۔

حارث ایم چوہدری بتاتے ہیں، "ہمارے خواتین کے قرضے کے پورٹ فولیو میں مضبوط ترقی خواتین کاروباریوں کو بااختیار بنانے کے لیے برسوں کی محنت کا ثمر ہے۔ ملک بھر میں شرکت اور بینکنگ۔ یہ پروگرام ملک بھر میں ہزاروں خواتین کاروباریوں اور قرض دہندگان کو قیمتی ڈیجیٹل اور مالیاتی مہارتیں اور علم فراہم کرتا ہے تاکہ وہ اپنے قرضوں کی دانشمندی کے ساتھ سرمایہ کاری کر سکیں اور اپنے کاروبار کو پائیداری اور لچک کی طرف لے جا سکیں۔" کارکردگی دکھا رہے ہیں اور متاثر کن واپسی کا ٹریک ریکارڈ رکھتے ہیں۔

بینک نے 2023 میں ایس ایم ای پورٹ فولیو میں 41 فیصد اضافہ دیکھا۔ ترقی کی بے پناہ صلاحیت کے باوجود، پاکستان کا ایس ایم ای سیکٹر ملک کی میکرو اکنامک صورتحال سے متاثر ہے، جو نئی سرمایہ کاری اور انٹرپرینیورشپ کے لیے کوئی حوصلہ افزا امکانات پیش کرنے میں ناکام ہے۔ تاہم، ماہرین کا خیال ہے کہ یہ شعبہ ڈیجیٹلائزیشن کو اپنا کر اور پائیدار طریقے سے کام کر کے اپنی ترقی کو نمایاں طور پر بڑھا سکتا ہے۔

"پائیداری کاروباری لچک کی کلید ہے۔ بصورت دیگر، نئے ادارے چیلنجوں کا سامنا کرتے ہوئے ٹوٹ پھوٹ کا شکار ہو جائیں گے،‘‘ ہاریس کہتے ہیں۔ "کاروبار ڈیجیٹلائزیشن، اخراجات کو بچانے اور آپریشنل کارکردگی اور منافع کو بڑھانے کے ذریعے پائیداری اور چستی کو فروغ دے سکتے ہیں۔ مثال کے طور پر، ایگرو انٹرپرائزز اپنے صارفین کو بڑھا سکتے ہیں، مارکیٹ کے لیے وقت کم کر سکتے ہیں، اور ڈیجیٹل جا کر مڈل مین کو ختم کر سکتے ہیں۔"

موبی لنک بینک چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں کی مالیاتی اور ماحولیاتی پائیداری کو فروغ دینے کے لیے صاف توانائی میں تبدیلی کی سہولت بھی فراہم کرتا ہے۔ بینک کے لون پورٹ فولیو کا ایک اہم حصہ ایس ایم ایز کے لیے شمسی توانائی سے چلنے والے انرجی سلوشنز کی فنڈنگ ​​کے لیے وقف ہے۔ بینک کا موجودہ سولر فنانسنگ پورٹ فولیو 1.7 بلین روپے سے زیادہ ہے اور سالوں میں تیزی سے بڑھنے کے لیے تیار ہے۔ سستی شمسی توانائی کے حل پاکستان کے لیے گیم چینجر ثابت ہو سکتے ہیں۔ ملک بجلی کی دائمی قلت سے دوچار ہے، جس سے انٹرپرائز اور گھریلو صارفین دونوں بری طرح متاثر ہو رہے ہیں، جیواشم ایندھن کے منفی اثرات کا ذکر نہیں کرنا جو موسمیاتی تبدیلی کے خلاف ملک کے تحفظات کو ختم کر دیتے ہیں۔

لہٰذا، حکومت اور متعلقہ حکام کی جانب سے صاف اور سبز توانائی کے حل میں ملک کی تبدیلی کو تیز کرنے کے لیے موثر اور بروقت سہولت فراہم کرنے کی اشد ضرورت ہے، کیونکہ پائیدار توانائی چھوٹے پیمانے کے کاروباروں کی لچک کو بڑھا دے گی، خاص طور پر آفات کے شکار علاقوں میں، کم آمدنی والے اور کمزور طبقات کی روزی روٹی کی حفاظت کے لیے۔ ماہرین نے ایسے دور دراز علاقوں کو جوڑنے کے لیے ڈیجیٹل انفراسٹرکچر کو بڑھانے کی ضرورت پر بھی روشنی ڈالی جن میں فزیکل بینکنگ فٹ پرنٹ نہیں ہے۔ دور دراز کے دیہی علاقوں میں افراد اور چھوٹے پیمانے کے کاروبار اپنی مالی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے اکیلے موبائل منی اور ڈیجیٹل بٹوے پر انحصار کرتے ہیں۔

ان فنٹیک سلوشنز کی اہمیت کا اندازہ اس حقیقت سے لگایا جا سکتا ہے کہ موبی لنک بینک کا موبائل منی پلیٹ فارم، JazzCash اکیلے، تقریباً 250,000 ایجنٹس کے ملک گیر نیٹ ورک کے ساتھ کام کرتا ہے اور 44 ملین سے زائد اکاؤنٹ ہولڈرز کو خدمات فراہم کرتا ہے، جن میں سے تقریباً 30 فیصد خواتین ہیں۔ خواتین کے پاس اس کے مجموعی ڈپازٹ بیس میں بھی 15 فیصد حصہ ہے، جو کہ کل PKR 64.6 بلین ہے۔ 2024 کی پہلی سہ ماہی میں، JazzCash نے 560 ملین سے زائد ٹرانزیکشنز کی سہولت فراہم کی جس کی قیمت PKR 2.4 ٹریلین روپے سے زیادہ ہے، روزانہ 6 ملین کی شرح سے، اوسط ٹرانزیکشن کی قیمت PKR 4,288 ہے۔

"ڈیجیٹل ٹیکنالوجی، سستی اسمارٹ فونز، اور انٹرنیٹ کی بہتر جمہوریت کے ساتھ، ہم مالی شمولیت میں موجودہ خلا کو تیزی سے ختم کر سکتے ہیں،" ہاریس کہتے ہیں، "ڈیجیٹل والیٹس پورے بینک کو آپ کے موبائل فون پر لا سکتے ہیں۔ اس سے کوئی فرق نہیں پڑتا کہ آپ خنجراب یا کراچی میں مقیم ہیں جب تک کہ آپ کے پاس اسمارٹ فون اور ایک فعال انٹرنیٹ کنیکشن ہے۔ اس سے انفرادی صارفین اور چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں کو فائدہ ہوتا ہے جو ضروری لین دین کرنا چاہتے ہیں جیسے ادائیگی بھیجنا یا وصول کرنا، یوٹیلیٹی بل ادا کرنا، یا اپنے موبائل فون کو ری چارج کرنا۔"

ڈیجیٹل مالیاتی خدمات خاص طور پر پاکستانی خواتین کے لیے مفید ہیں، جن میں سے اکثریت ثقافتی لحاظ سے محدود نقل و حرکت رکھتی ہے، اور انہیں اسمارٹ فونز اور انٹرنیٹ تک رسائی دینے سے ترقی کے بہت سے مواقع کھلیں گے۔

"پاکستان میں خواتین ایک غیر محفوظ لیکن انتہائی بااثر طبقہ ہیں جن میں ترقی کی بے پناہ صلاحیت ہے۔ وہ اپنے اس لمحے کا انتظار کر رہے ہیں، جو شاید ایک ڈیجیٹل نالی کی فراہمی کا انتظار کر رہا ہے،" ہاریس نے نتیجہ اخذ کیا۔ "یہ حکومت، اسٹیک ہولڈرز، اور ڈیجیٹل اور مالیاتی کھلاڑیوں پر منحصر ہے کہ وہ اس ملک کے مستقبل کو بدلنے کے مواقع کے ساتھ ٹیلنٹ کی شادی میں مدد کریں۔"

#Mobilink Bank, #Mobilink Microfinance Bank, #Mobilink Bank chairman, #CEO Mobilink Bank