چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری ادارے (SMEs) شروع ہونے والے سرمائے، نقد بہاؤ، اور سرمایہ کاری کے لیے روایتی قرضوں پر بہت زیادہ انحصار کرتے ہیں، اور بینک سے قرض لینا پاکستان میں بہت سے افراد اور SME مالکان کے لیے مالیات کا سب سے عام ذریعہ ہے۔ تاہم، یہ طریقہ رکاوٹوں اور جامع دستاویزات کے اپنے منصفانہ حصہ کے ساتھ آتا ہے، جو ایک عام آدمی کے لیے پورے عمل کو مبہم کر دیتا ہے۔ یہ وہ جگہ ہے جہاں مائیکرو فنانس بینک کام کرتے ہیں۔

یہ بتاتے ہوئے کہ کس طرح روایتی قرض نے اس کے ختم ہونے والے کاروبار کو شروع کرنے میں مدد کی، گلیم نگر، لاڑکانہ شہر سے سرفراز علی نے بتایا، "میں نے لاڑکانہ شہر میں اپنے کریانہ اسٹور کے لیے نئی دکان کی اشیاء خریدنے کے لیے موبی لنک مائیکرو فنانس بینک لمیٹڈ (ایم ایم بی ایل) سے چھوٹے قرض کے لیے درخواست دی تھی۔ . دکان کی نئی اشیاء نے فوری طور پر نئے گاہکوں کو اپنی طرف متوجہ کیا اور اسٹور کو اچھی آمدنی پیدا کرنے کی اجازت دی۔

پاکستان کے جی ڈی پی میں چھوٹے اور درمیانے درجے کے کاروباری اداروں (SMEs) کے اہم شراکت پر غور کرتے ہوئے - تقریباً 40% - اور غیر زرعی لیبر فورس میں ان کا حصہ 80% سے زیادہ ہے، یہ ایک ایسا طبقہ نہیں ہے جسے مسلسل نظر انداز کیا جا سکتا ہے اگر جامع اور وسیع۔ پر مبنی ترقی مطلوب ہے۔ مالیات تک محدود رسائی، مالی معلومات کی کمی، اور مکمل مالی شمولیت کی عدم موجودگی، تاہم، کچھ اہم وجوہات ہیں جو پاکستان میں SMEs کی ترقی کو روکتی ہیں۔ جون 2021 کے آخر میں، SME فنانسنگ صرف 172,893 SME قرض دہندگان کے ساتھ ایک معمولی PKR 437.57 بلین یا ملک میں نجی شعبے کے کل قرضوں کا صرف 6.57% تھی۔ تعداد مایوس کن ہے اور اس شعبے کی مدد کے لیے فوری کارروائی کا مطالبہ کرتی ہے، جس کا ملک کی معاشی ترقی میں اہم کردار ہے۔

سرفراز نے وضاحت کی، "دیہی علاقوں اور چھوٹے شہروں میں مالیاتی خواندگی کی کمی بہت سے افراد اور میرے جیسے چھوٹے کاروباری مالکان کو مواقع کی نشاندہی کرنے اور صحیح مالیاتی فیصلے کرنے سے روکتی ہے۔"

"قرض کے لیے درخواست دینے سے پہلے، میرا کریانہ اسٹور خاندان کا پیٹ پالنے کے لیے کافی آمدنی نہیں دے رہا تھا۔ میں نے دسترخوان پر کھانا رکھنے اور اپنے بچوں کی ٹیوشن کی ادائیگی کے لیے جدوجہد کی۔ ایک قریبی دوست سے اپنے مسائل پر بات کرنے پر، مجھے قرض کے لیے درخواست دینے کا خیال آیا۔ پہلے تو میں ہچکچاہٹ کا شکار تھا لیکن پھر میری ملاقات لاڑکانہ برانچ میں کام کرنے والے MMBL کے ایک ریلیشن شپ آفیسر ماجد علی سے ہوئی جنہوں نے بینک کے ہموار اور موثر قرضے کے نظام کی تفصیل سے وضاحت کی اور میرے تمام سوالات کے جوابات دیئے۔ بغیر کسی تاخیر کے، میں نے مطلوبہ دستاویزات جمع کرائیں اور PKR 100,000 کا قرض حاصل کر لیا،" انہوں نے مزید کہا۔

محنت اور استقامت کی طاقت کے ساتھ فنانس ترقی میں مدد کرتا ہے اور یہ وہی ہے جس کا تجربہ سرفراز نے MMBL سے قرض لینے کے فوراً بعد کیا۔ اس رقم نے سرفراز کو اپنے کریانہ اسٹور میں نئی ​​اشیاء متعارف کرانے کے قابل بنایا، جس نے مختلف قسم کے صارفین کو اپنی طرف متوجہ کیا اور پہلے سے کہیں زیادہ آمدنی حاصل کی۔ بڑھتی ہوئی آمدنی نے سرفراز کو تمام مالی وعدوں کو پورا کرنے کے قابل بنایا، جیسے کہ اپنے بچوں کے اسکول کی فیس کی ادائیگی اور اضافی آمدنی نے اسے اپنی بیوی کے لیے سلائی مشین خریدنے میں بھی مدد فراہم کی۔

"میرا چھوٹا کاروبار ایم ایم بی ایل کی طرف سے فراہم کردہ قرض سے مالی امداد کے ساتھ تیزی سے تیز ہونے کے قابل تھا۔ جناب ماجد کے مالی مشورے نے بھی ہماری کمائی کو زیادہ سے زیادہ کرنے میں ہماری مدد کی۔ یہ دیکھ کر کہ MMBL میرے تمام مالی مسائل کا بہترین حل فراہم کرنے میں کامیاب ہے، میں نے PKR 125,000 کے دوسرے قرض کے لیے درخواست دینے کا فیصلہ کیا۔ MMBL سے دوسرا قرض حاصل کرنے کے بعد، میں نے لاڑکانہ کے مین بازار میں ایک نیا اسٹور کھولا اور اپنی سلائی کا کاروبار قائم کرنے میں اپنی اہلیہ کی مدد کرنے کے قابل بھی تھا،‘‘ سرفراز نے مزید کہا۔

انہوں نے کہا کہ چھوٹے قرضے پورے پاکستان میں چھوٹے کاروباروں کے خوابوں کی تکمیل کرتے ہیں۔ "چھوٹے کاروباری مالکان کے لیے قرض لینا ایک مشکل کام ہو سکتا ہے۔ اور اس میں سے کوئی بھی ایم ایم بی ایل کی طرف سے پیش کردہ میرے جیسے دیہی آبائی شہروں میں ماہر مالیاتی مشورے، انمول مدد، اور مالیاتی خدمات کے بغیر ممکن نہیں تھا۔

پاکستان میں خوردہ تجارت کا تخمینہ 152 بلین ڈالر ہے اور یہ خدمات کے شعبے کا 34 فیصد حصہ ہے۔ ریٹیل کو سپر اسٹورز کی طرح جدید تجارت میں تقسیم کیا جاسکتا ہے، جبکہ روایتی تجارت میں کریانہ اسٹورز (جنرل اسٹورز) شامل ہیں۔ مارکیٹ پر روایتی تجارت کا غلبہ ہے اور نہ ہی اعلیٰ درجے کے مالز کی تخلیق اور نہ ہی ای کامرس کے تیزی سے بڑھنے سے مارکیٹ میں کوئی سنگین کمی آئی ہے، نہ ہی اس کی توقع ہے۔ ڈیجیٹل طور پر سب سے زیادہ ترقی یافتہ ممالک میں بھی ای کامرس کا حصہ 25 فیصد سے تجاوز نہیں کر سکا ہے۔ پاکستان میں فی الحال یہ 1 فیصد سے بھی کم ہے۔ اپنی منفرد مالیاتی مصنوعات اور خدمات کے ذریعے، ایم ایم بی ایل کا مقصد اس شعبے کو بااختیار بنانا اور اس کی ڈیجیٹلائزیشن میں حصہ ڈالنا ہے، ایک وقت میں ایک قدم۔

بینک نے دسیوں ہزار افراد اور چھوٹے کاروباری مالکان کو پاکستان بھر میں اپنے کاروبار شروع کرنے اور بڑھانے میں سہولت فراہم کی ہے۔ یہ اپنی مالی شمولیت کی حکمت عملی کی حمایت کے لیے جامع ترقی اور پائیدار ترقی کو یقینی بنانے کے لیے پرعزم ہے۔ SMEs کو بلند کرنے کے لیے کوشاں، MMBL کا مقصد گاہک پر مبنی مصنوعات اور خدمات متعارف کروا کر سب کے لیے مالی شمولیت کو مزید فروغ دینا ہے، جو لوگوں کی منفرد ضروریات کو پورا کرنے کے لیے اپنی مرضی کے مطابق بنائے گئے ہیں۔ ایم ایم بی ایل مالیاتی خدمات جیسے بچت، مائیکرو لونز، انشورنس، ترسیلات زر کی توسیع میں اہم کردار ادا کرتا ہے۔